Was passiert bei einer Überschuldung?
| Überschuldung ist ein heikles Thema. Wer aus eigener Kraft nicht mehr in der Lage ist, innerhalb eines überschaubares Zeitfensters, seinen finanziellen Verpflichtungen nachzukommen, steht häufig vor scheinbar unlösbaren Problemen. Um gar nicht erst in diese Situation zu kommen, sollte jeder Kredit und jeder Ratenkauf wohl durchdacht sein.
Die Banken sichern sich – und damit auch den Kunden – so gut es geht ab, in dem sie kontrollieren, ob Raten, laufenden Ausgaben unter anderem für Miete, Versicherungen, Auto und Lebenshaltung sich mit dem Einkommen vereinbaren lassen. Hegt die Bank Zweifel daran, dass der Kunde in der Lage ist, den Kredit ordnungsgemäß zu bedienen, lehnt sie ab. Wenn es dann doch zur Überschuldung kommt, liegt es meistens an Arbeitslosigkeit oder Krankheit, sprich: Die Lebenssituation hat sich drastisch verändert.
Der größte Fehler, den man machen kann, ist es, den Kopf in den Sand zu stecken. Sobald man merkt, dass die Raten nicht mehr gezahlt werden können, gilt es, aktiv zu werden. Wenn erst einmal Mahnungen vorliegen oder die Bank an die ausstehenden Raten erinnert, entstehen bereits zusätzliche Kosten, die den Schuldenberg sehr schnell anwachsen lassen. Besser ist es, sich sofort mit dem Bankberater in Verbindung zu setzen und die Situation zu erklären. Dann besteht noch die Möglichkeit, dass eine für beide Seiten annehmbare Lösung gefunden wird.
Mögliche Szenarien wären, dass mit den Raten für eine gewisse Zeit ausgesetzt werden kann, sie angepasst werden, indem die Laufzeit verlängert wird, oder aber eine Umschuldung vorgenommen wird. Es kommt ganz darauf an, wie sich die Lage darstellt, ob es einen oder mehrere Gläubiger gibt und ob eine entsprechende Vereinbarung auch wirklich gangbar ist.
Da viele sich vollkommen überfordert fühlen, wenn es darum geht, mit den Banken und Firmen zu sprechen, bleibt oft nur der Weg zum Schuldenberater. Dazu sollte man sich vorab selbst ein Bild machen und wissen, wo und in welcher Höhe die Schulden aufgelaufen sind. Ungeöffnete Briefe helfen nicht weiter. Es muss eine Grundordnung vorhanden sein, damit ein Schuldenberater überhaupt tätig werden kann.
Ihm stehen mehrere Wege offen. Er kann sich mit den Gläubigern einigen und Ratenzahlungen vereinbaren, die ins Budget passen. Dazu wird ein detaillierter Plan aufgestellt. Eine andere Möglichkeit wäre, dass die Gläubiger auf einen Teil der Schulden verzichten, wenn sie zumindest einen Teil des noch ausstehenden Betrages erhalten. Dafür müsste aber Geld vorhanden sein bzw. von anderer Seite zur Verfügung gestellt werden.
Wenn diese Versuche scheitern, bleibt nur das Verbraucherinsolvenzverfahren, das aus drei Schritten besteht. An erster Stelle steht das Bemühen um eine außergerichtliche Einigung sechs Monate, bevor der Antrag auf Privatinsolvenz gestellt werden kann. Auch das Gericht versucht erst, eine einvernehmliche Lösung zwischen Schuldner und Gläubigern zu finden. Erst dann beginnt das eigentliche Insolvenzverfahren. Läuft alles glatt und hält man sich an die Spielregeln, werden die Schulden nach sechs Jahren Wohlverhaltensphase erlassen. In dieser Zeit dürfen keine neuen Schulden gemacht werden und muss der pfändbare Teil des Einkommens an einen Treuhänder gezahlt werden, der damit zumindest einen Teil der Schulden tilgt.
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