Wie errechnen sich meine Raten?

Ausschlaggebend für die Höhe der Raten sind die Kreditsumme, die Kosten für den Kredit (wie Zinsen und mögliche Gebühren) sowie die Laufzeit. Die Gesamtsumme aus Kreditbetrag und Kosten geteilt durch die Laufzeit in Monaten ergibt die monatliche Rate. In den einzelnen Raten sind jeweils die Anteile für Zinsen und Tilgung berücksichtigt. Rundungsdifferenzen sorgen allerdings dafür, dass die letzte Kreditrate ein wenig von diesem Betrag abweichen kann. Um nach dieser einfachen Formel zu rechnen, müssen die Kosten bekannt sein.

Beispiel:

Bei einer Kreditsumme von 10.000 Euro, die über 60 Monaten zurückgezahlt werden, summieren sich bei einem effektiven Jahreszins von 6,4 Prozent Kreditkosten von rund 1661,05 Euro. Der Gesamtkreditbetrag beläuft sich damit auf 11.661,05 Euro. Teilt man diese Zahl durch die Laufzeit von 60 Monaten ergibt sich eine Rate von ungefähr 194,35 Euro monatlich.

Eine weitere Möglichkeit, die Kreditrate zu berechnen, ist etwas komplizierter und setzt sich aus zwei Formeln zusammen. In einem ersten Schritt muss der Zinsfaktor berechnet werden. Er ergibt sich aus der zwölften Wurzel aus dem Zinssatz geteilt durch 100 plus 1.

Dieser Wert fließt in die Formel für die Rate ein: ZF steht für den gerade berechneten Zinsfaktor, Kapital für den Kreditbetrag und m für die Laufzeit in Monaten.

Auch hier ein Beispiel mit einer Kreditsumme von 10.000 Euro, 60 Monaten Laufzeit und einem Zinssatz von 6,4 Prozent:

Der Zinsfaktor ist

Bei dieser Berechnung wird allerdings davon ausgegangen, dass alle Raten gleich hoch sind und am Ende eine Restschuld von null Euro unter dem Strich steht.

Weiterführende Links:

Auszahlung, Rückzahlung, Zinsen:

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